ふと思った。
俺が死んだら、妻に何を伝えればいいんだろう。
1. 妻は、ざっくりしか知らない
妻は、うちのお金のことを、ざっくりは知っている。
でも、ざっくりだ。
うちは家族4人で、証券会社がぜんぶ違う。俺の口座の中身も、インデックスに高配当ETF、米国債ETF、それにSOXL。
→ 家族4人、証券会社がぜんぶ違う話。これから始めるならどこがいいか。
SOXLなんて、たぶん妻には意味が分からない。分からなくて当然だと思う。
2. まず、どこに何があるかを紙に書く
最初に思いついたのは、これだ。
どこに、何があるか。それを紙に書いておく。
- 証券会社と、銀行の名前
- iDeCo
- 保険
- だいたい、どれくらい入っているか
一覧になっていれば、妻はそこに連絡すればいい。
口座があることさえ分からなければ、手続きのしようがない。逆に言えば、分かってさえいれば、なんとかなる。
3. パスワードは、要るのか？
次に思ったのが、パスワードだ。
教えておいたほうがいいのか。でも、俺は死んでいる。死んだ人のパスワードで、ログインしていいものなのか。
調べた。
パスワードは、要らなかった。
証券会社に死亡を伝えて、書類をそろえれば、パスワードが分からなくても相続の手続きはできる。必要なのは、「どこに口座があるか」だけだ。
むしろ、亡くなった人のIDとパスワードでログインするのは、やめたほうがいいらしい。不正アクセス禁止法に触れるおそれがあると書かれていた。家族だから大丈夫、とは言い切れないようだ。勝手に売ったりお金を動かしたりすれば、ほかの相続人とのトラブルにもなりかねない。
なので、紙に書くのは、パスワードじゃない。どこに、何があるか。それだけでいい。
4. 慌てなくていいのは、売り買い
伝えたいことの一つは、これだ。
慌てなくていい。
株や投資信託は、売らずにそのまま妻の口座に移せる。現金に換えなくても、相続はできる。
SOXLが何なのか分からなくても、今すぐ売る必要はない。値動きを毎日見る必要もない。
俺が死んだ直後に、売るか持つかを決めなくていい。
5. 後回しにしてはいけないのは、手続き
ただ、調べていて気づいた。
慌てなくていいのは、売り買いの話だけだった。相続の手続きには、期限がある。
| 期限（亡くなったことを知った日から） | 手続き | 必要になる人 |
|---|---|---|
| 3か月 | 相続放棄・限定承認 | 借金のほうが多いときなど |
| 4か月 | 準確定申告（亡くなった年の所得の申告） | 確定申告が必要な所得があった人 |
| 10か月 | 相続税の申告・納付 | 遺産が基礎控除を超える人 |
証券口座の名義変更そのものには、期限はない。でも、相続税の申告には残高の証明がいるので、結局10か月以内には動くことになる。
相続税の基礎控除は、「3,000万円＋600万円×相続人の数」。妻と子ども2人なら、4,800万円だ。
うちは、この4,800万円をたぶん超える。
ここで、一つ大事なことを知った。
配偶者には大きな特例があって、妻が相続する分は、1億6,000万円まで（または法定相続分まで）相続税がかからない。
でも、この特例を使うには、申告が必要だ。税金がゼロになる場合でも、10か月以内に申告しないと、特例が使えない。
慌てなくていい。でも、放っておいてもいけない。
6. 動かすなら、勉強してから
そして、もし売り買いをするなら。
勉強してからにしてほしい。
少なくとも、1年か2年たってから。
悲しいときに、よく分からないまま大きなお金を動かすのが、一番危ない。営業の人に勧められるまま、よく分からない商品に入れ替えるのも、たぶん危ない。
時間をかけて、分かってから動かせばいい。お金は、待っていてくれる。
7. 書くとしたら、こうなる
似たようなものは、もうある。
保険の受取人とか、口座の場所とか、断片的には妻も知っている。でも、一枚にまとまってはいない。
まとめるとしたら、こうなる。
【俺に何かあったときのメモ】 パスワードは書いていない。要らないから。
■お金のあるところ ・○○証券：投資信託、米国のETF（高配当・米国債・SOXL） 約○○○○万円 ・○○銀行：給料の振込口座 約○○万円 ・iDeCo（○○証券）：約○○○万円 ・財形（勤め先）：約○○○万円
■保険 ・○○生命：受取人は妻
■最初に連絡するところ ・勤め先の総務（退職金、財形のこと） ・上の証券会社、銀行、保険会社に「亡くなった」と電話
■期限（亡くなったのを知った日から） ・3か月：相続放棄の期限。借金のほうが多いときに考える ・4か月：準確定申告。必要かどうか、税務署か税理士に聞く ・10か月：相続税の申告。税金がゼロでも、申告しないと配偶者の特例が使えない
■売り買いについて ・慌てて売らなくていい。株も投資信託も、そのまま移せる ・SOXLは分からなくていい。とりあえず放っておいていい ・動かすなら、勉強してから。少なくとも1〜2年後 ・営業の人に勧められても、その場で決めない
■このメモの場所 ・○○の引き出し
実物に書くなら、金額も会社名も、もう少し具体的にすることになる。
書き出してみたら、A4の紙1枚で足りそうだった。
8. 紙1枚と、一言と、期限の表
考えてみたら、伝えることは、そんなに多くなかった。
どこに何があるかを書いた、紙1枚。
「売り買いは慌てなくていい。動かすなら、勉強してから」の一言。
それと、手続きの期限の表。
パスワードより、たぶんこっちのほうが大事だ。
まとめ
- 妻はうちのお金を、ざっくりしか知らない。SOXLは、たぶん意味が分からない
- まず、どこに何があるか（証券会社・銀行・iDeCo・保険）を紙に書いておく
- パスワードは要らない。口座の場所が分かれば、相続の手続きはできる。むしろ、亡くなった人のIDでログインするのはやめたほうがいい
- 株や投資信託は、売らずにそのまま移せる。売り買いは慌てなくていい
- でも、手続きには期限がある。3か月・4か月・10か月。遺産が基礎控除を超えるなら、10か月以内に相続税の申告
- 配偶者の特例で税金がゼロになっても、申告しないと特例は使えない
- 動かすなら勉強してから。少なくとも1〜2年後でいい
※相続の手続きや税金は、金融機関や家族の状況によって違う。詳しくは各社の窓口や、税理士などの専門家に確認してほしい。
妻は、俺より倹約家だ。紙1枚と期限の表があれば、たぶん俺より上手くやる。
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