知り合いに一人いる。
残クレで車に乗っているらしい。
詳しいことは知らない。
正直、俺も残クレの何が危ないのか、いまいち分かっていなかった。
1. 残クレの仕組み
残クレは、「残価設定クレジット」の略だ。
たとえば、400万円の車を5年で買うとする。
5年後、その車はいくらで売れそうか。それを先に決めておく。これが「残価」だ。仮に160万円とする。
残クレでは、この160万円を最後に回す。毎月払うのは、残りの240万円分だけ。
だから、月々の支払いが安くなる。
5年後には、3つから選ぶ。
- 車を返す
- 残価を払って、買い取る
- 返して、次の車に乗り換える
ここまでは、悪くない話に見える。
2. 調べて分かった、残クレの決まりごと
調べてみると、いくつか決まりごとがあった。
最後に回した分にも、利子がつく。 160万円は5年間払っていない。でも、この160万円にも、5年間ずっと利子がかかっている。
返すときに、車の状態を見られる。 通常の使用を超える傷や凹み、事故の修理歴があると、決めておいた残価より安く見積もられる。その差額は、こっちが払う。
走行距離に、上限がある。 月に1,000kmくらいが目安らしい。ただし上限は販売店ごとに違う。超えた分は、1kmあたりいくら、で精算になる。
払い終わるまで、車は自分のものじゃない。 車検証上の持ち主は、たいていディーラーや信販会社のままだ。だから、勝手に売ることもできない。
3. 普通のローンと、総額を比べてみた
400万円の車を、5年（60回）、金利3.9%で比べた。残価は160万円にした。
| 普通のローン | 残クレ | |
|---|---|---|
| 毎月の支払い | 約7.3万円 | 約4.9万円 |
| 5年で払う額 | 約441万円 | 約296万円＋最後に残価160万円 |
| 買い取った場合の総額 | 約441万円 | 約456万円 |
| 利子の合計 | 約41万円 | 約56万円 |
※金利や残価は仮の数字。実際は車種や会社によって違う。
毎月2.4万円も安い。なのに、総額は15万円しか変わらない。
最初、ここで混乱した。足し算すると、こうなる。
- 毎月2.4万円 × 60回 ＝ 約145万円、少なく払っている
- でも最後に、残価160万円をまとめて払う
- 160万円 − 145万円 ＝ 約15万円、結局多く払う
月々の2.4万円は、安くなったわけじゃない。
5年後の自分に、ツケを回しているだけだ。
4. 8年ローンとも、比べてみた
じゃあ、普通のローンを8年にしたらどうなるか。
| 普通のローン5年 | 残クレ5年（最後に買い取り） | 普通のローン8年 | |
|---|---|---|---|
| 毎月の支払い | 約7.3万円 | 約4.9万円 | 約4.9万円 |
| 総額 | 約441万円 | 約456万円 | 約466万円 |
| 利子の合計 | 約41万円 | 約56万円 | 約66万円 |
8年ローンにすると、毎月の支払いは残クレとほぼ同じ。利子はいちばん多い。
残クレは、160万円を5年後に回して、月々を安くしている。
8年ローンは、全部を8年に引き延ばして、月々を安くしている。
やり方が違うだけで、どっちも、延ばした分だけ利子を払っている。
月々を安くする方法は、結局、全部利子で払っている。
5. 調べてみたら、悪くない仕組みでもあった
ここまで書いて、気づいた。
残クレの利子は、8年ローンと比べても、べつに高すぎるわけじゃない。
それに、残クレにはちゃんとしたメリットもある。
残価は、契約したときの値段で固定される。
- 5年後に車の相場が下がっていたら：条件を守って返せば、差額はディーラーの負担。こっちは損しない
- 5年後に車の相場が上がっていたら：決めておいた残価で買い取って、高く売れる。値上がり分は、こっちのもの
値下がりしても損しない。値上がりしたら得。車の値段に、保険をかけているようなものだ。
車がインフレで値上がりする時代なら、借りる側が得をする場面も出てくる。
実際、今の型のヴォクシーは、発売初年の2022年式でも、グレードによっては新車価格の9割近くで売れているらしい（リセールバリューの集計サイト、2026年9月時点）。
ただし、こうなるのは人気の車種、人気のグレードだけだ。同じ年式でも、買取の相場は倍くらい開きがある。ほとんどの車は、やっぱり値下がりしていく。傷・事故・走りすぎで条件を外れたら、保険の部分も効かなくなる。
6. 本当に危ないのは、月々の安さ
じゃあ、何が危ないのか。
月々が安いと、本当は買えない車でも、「買える気」になる。
そして5年後、残価を払えなければ、返すか乗り換えるしかない。乗り換えれば、また新しい車で、また最初から利子がつく。
いつまでも、自分のものにはならない。
事故で全損になったら、残りのローンと残価を合わせて、一括で返す必要が出てくることもあるらしい。
危ないのは、仕組みじゃない。使い方だ。
7. まぁ、人のことだから
知り合いが間違っているとは思わない。
5年ごとに新しい車に乗りたい人。走る距離が少なくて、車を大事に乗る人。そういう人には、残クレは理にかなっている。
ただ、俺には向いていない。
俺がミニバンに乗るのは、年に数回だ。
年に数回なら、車は買わない。そのお金を運用して、増えた分でレンタカー代を払えばいい。元本は残る。
計算は、前にやった。
→ ヴォクシーが400万超え。買わずに400万を運用したら、レンタカー代は出せるか計算してみた
まとめ
- 残クレは、数年後の車の価値（残価）を最後に回して、残りを分割で払う仕組み
- 最後に回した分にも利子がつく。傷や走行距離で精算があり、払い終わるまで車は自分のものじゃない
- 月2.4万円安いのは、5年後の自分にツケを回しているだけ。買い取れば総額は15万円くらい高い
- 8年ローンでも月々は同じくらい安くなる。月々を安くする方法は、全部利子で払っている
- 残価が固定されるので、値下がりしても損しない、値上がりしたら得。インフレに強い人気車種なら、借りる側が得をすることもある
- 危ないのは仕組みじゃなく、月々の安さで「買える気」になること
- 年に数回しか乗らないなら、買わずに運用して、増えた分でレンタカー代を払えばいい
※金利・残価・走行距離の上限は、車種や販売会社によって違う。契約の前に、必ず自分の見積もりで確認してほしい。
残クレは悪者じゃなかった。危ないのは、月々の安さで「買える気」になる俺たちのほうだった。
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